Si une maladie ou un accident réduit durablement votre capacité de travail, la sécurité sociale peut verser une pension d'invalidité de 30 % ou 50 % de votre revenu moyen des dix meilleures années, plafonné au PASS : au plus 24 030 € par an en 2026 en invalidité totale. Le président de SASU doit avoir cotisé sur un salaire, le gérant d'EURL relève du régime des indépendants. Pour un freelance à 500 € par jour, seule une rente d'invalidité de prévoyance, appréciée selon votre profession, maintient un niveau de vie proche.
- Pension de base : 30 % ou 50 % du revenu moyen, plafonnée au PASS.
- Au plus 24 030 € par an en 2026, quel que soit votre TJM.
- En SASU, sans salaire cotisé, pas de pension.
- Une invalidité professionnelle protège mieux qu'un barème fonctionnel.
- C'est le risque le plus coûteux, et le plus sous-estimé.
Le risque dont on ne parle pas
On pense à l'arrêt de quelques semaines. On pense moins à l'arrêt qui ne finit pas : une sclérose en plaques, un AVC à 45 ans, un accident qui laisse des séquelles. Vous ne pouvez plus tenir une journée de mission, ou plus du tout. L'invalidité, c'est une perte de revenus qui peut durer jusqu'à la retraite.
En pratique, l'invalidité prend le relais des indemnités journalières quand l'état de santé est stabilisé ou quand les droits sont épuisés.
Lire un contrat de rente d'invalidité
- Invalidité professionnelle ou fonctionnelle : la première tient compte de votre métier. Un consultant qui ne peut plus se concentrer six heures par jour peut être peu invalide au sens fonctionnel, mais incapable d'exercer.
- Seuils : de nombreux contrats ne versent rien sous 33 % d'invalidité, une rente partielle entre 33 % et 66 %, une rente totale au-delà.
- Barème utilisé : celui de la sécurité sociale, un barème contractuel ou le barème de droit commun. Il change tout.
- Durée de la rente : en principe jusqu'à l'âge de la retraite.
- Exonération des cotisations : en cas d'invalidité, le contrat doit continuer sans que vous payiez.
Combien assurer : une méthode
- Partez des besoins du foyer : charges fixes, crédit, scolarité des enfants.
- Retirez la pension de base éventuelle (souvent modeste, parfois nulle en SASU).
- Tenez compte de l'assurance emprunteur, qui couvre parfois le crédit en cas d'invalidité.
- Assurez la différence en rente annuelle, révisée à chaque hausse de revenus ou événement familial.
Côté fiscalité et contrats, voir la prévoyance du freelance et le décès du freelance, souvent couvert par le même contrat.
Freenside est là pour ça
L'invalidité est le risque qu'on préfère ne pas regarder ; on vous aide à l'anticiper calmement. Lors du rendez-vous, un bilan de votre protection montre ce que vous toucheriez réellement, puis les conseillers assurance du réseau Freenside vous accompagnent sur la prévoyance, avec des couvertures négociées pour les freelances. Des experts humains vous répondent, pas une IA : des spécialistes qui connaissent les métiers et les statuts des freelances.
Questions fréquentes
Un président de SASU a-t-il droit à une pension d'invalidité ?
Oui, s'il a cotisé sur un salaire suffisant et remplit les conditions d'immatriculation. Payé uniquement en dividendes, il n'a aucun droit.
Quel est le montant maximal de la pension d'invalidité en 2026 ?
Au régime général, 50 % du PASS en catégorie 2, soit 24 030 € par an, hors majoration pour tierce personne. Le montant réel dépend de vos revenus des dix meilleures années.
Peut-on travailler en touchant une pension d'invalidité ?
Oui, dans certaines limites de cumul, au-delà desquelles la pension est réduite. Les règles sont à vérifier auprès de votre caisse avant de reprendre une activité.
Qu'est-ce qu'une invalidité professionnelle ?
Une garantie qui apprécie votre incapacité à exercer votre propre métier, et non votre incapacité générale. Elle est plus protectrice pour une activité intellectuelle.
Ce guide donne des repères généraux selon les règles en vigueur à sa date de mise à jour. Il ne remplace pas un conseil adapté à votre situation : votre expert-comptable valide avec vous chaque choix.
Une équipe d'experts répond à votre situation.
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