Après un accident, un freelance voit ses soins pris en charge par l'assurance maladie, mais ses revenus s'arrêtent avec la mission. Il perçoit des indemnités journalières plafonnées après 3 jours de carence, sauf accident du travail pour un président de SASU, mieux indemnisé ; un gérant d'EURL n'a pas de couverture accident du travail, sauf assurance volontaire. Si un tiers est responsable, son assureur peut indemniser la perte de revenus, mais la procédure est longue : la prévoyance et la trésorerie font le lien.
- Un accident en dehors du travail est indemnisé comme une maladie.
- Président de SASU : couvert au titre des accidents du travail et de trajet.
- Gérant d'EURL : pas de couverture accident du travail sans assurance volontaire.
- Tiers responsable : indemnisation possible, mais après des mois.
- Une prévoyance avec invalidité protège des arrêts longs.
Un vendredi soir, sur la route
Vous rentrez d'un rendez-vous client. Une voiture grille un feu. Trois semaines d'hôpital, puis plusieurs mois de rééducation. Vous allez vous en remettre, mais pas avant le printemps. Votre mission, elle, ne vous attendra pas, et vos revenus non plus.
Pour un freelance, un accident pose deux questions distinctes : qui paie les soins, et qui remplace vos revenus. La première est plutôt bien couverte. La seconde dépend entièrement de votre statut et de ce que vous avez prévu avant.
Accident de la vie ou accident du travail : la différence qui change tout
| Situation | Président de SASU (assimilé salarié) | Gérant majoritaire d'EURL (TNS) |
|---|---|---|
| Accident hors travail (week-end, loisirs) | Indemnités maladie : 50 % du salaire, plafonnées, 3 jours de carence | Indemnités maladie : 1/730 du revenu moyen, 65,84 € par jour au maximum en 2026, 3 jours de carence |
| Accident pendant le travail ou le trajet | Régime accident du travail : indemnisation dès le lendemain, à un taux plus élevé | Indemnités maladie seulement, sauf assurance volontaire accident du travail |
| Séquelles durables | Rente accident du travail si reconnu, sinon pension d'invalidité | Pension d'invalidité des indépendants, sous conditions |
Le président de SASU rémunéré relève du régime général : sa société cotise pour les accidents du travail. Le gérant d'EURL, travailleur non salarié, n'a pas cette branche ; il peut souscrire une assurance volontaire accident du travail auprès de sa caisse. La reconnaissance d'un accident de trajet pour un dirigeant reste à apprécier au cas par cas.
Quand un tiers est responsable
Si l'accident est causé par un tiers, notamment un véhicule, son assureur doit indemniser vos préjudices, y compris la perte de gains professionnels. Mais l'indemnisation intervient souvent après consolidation de votre état, parfois des mois plus tard. Et il faudra prouver vos revenus : bilans, factures, contrats en cours. Une comptabilité tenue à jour est ici votre meilleure pièce.
Les arrêts longs : là où ça se joue
Au-delà de six mois d'arrêt, le régime général exige des conditions de cotisation plus strictes, et les indemnités cessent en principe après 360 jours sur trois ans pour une maladie ordinaire. Si vous ne pouvez pas reprendre, c'est l'invalidité qui prend le relais, avec des montants souvent très inférieurs à votre activité.
- Indemnités journalières complémentaires de prévoyance, avec une franchise adaptée à votre trésorerie.
- Rente d'invalidité, idéalement appréciée selon votre profession.
- Garantie frais généraux : elle prend en charge certaines charges fixes de la société pendant l'arrêt.
- Assurance volontaire accident du travail si vous êtes gérant d'EURL.
Pour tout comprendre, lisez la prévoyance du freelance et l'assurance perte de revenus.
Freenside est là pour ça
Un accident ne se prévoit pas, ses conséquences si : on vous aide à les anticiper. Le rendez-vous commence par un bilan de votre protection, statut par statut. Les conseillers assurance du réseau Freenside vous accompagnent ensuite sur la prévoyance et la mutuelle, avec des couvertures négociées pour les freelances, et votre RC Pro est offerte avec l'abonnement payant. Ce sont des personnes, pas une IA, qui vous répondent : des experts spécialisés dans la vie de freelance.
Questions fréquentes
Un accident de ski est-il un accident du travail ?
Non. Un accident pendant vos loisirs est indemnisé comme une maladie, avec 3 jours de carence et des indemnités plafonnées.
Le gérant d'EURL peut-il être couvert pour les accidents du travail ?
Pas automatiquement. Il peut souscrire une assurance volontaire accident du travail et maladie professionnelle auprès de sa caisse, ou s'appuyer sur une prévoyance privée.
Qui indemnise ma perte de revenus si l'autre conducteur est responsable ?
Son assureur, au titre de vos préjudices, dont la perte de gains professionnels. Vous devrez justifier vos revenus, et l'indemnisation peut prendre plusieurs mois.
Mes contrats de prévoyance couvrent-ils tous les accidents ?
Pas toujours. Certains sports, la conduite sous l'emprise d'alcool ou certaines activités sont exclus. Lisez la liste des exclusions avant de signer.
Ce guide donne des repères généraux selon les règles en vigueur à sa date de mise à jour. Il ne remplace pas un conseil adapté à votre situation : votre expert-comptable valide avec vous chaque choix.
Une équipe d'experts répond à votre situation.
Expert-comptable, fiscaliste, avocats, assureurs : on regarde votre TJM, votre statut et vos objectifs, et on vous dit concrètement quoi faire. 30 minutes, sans engagement.
Pas une IA : des experts humains, spécialisés freelances, qui vous répondent.