La prévoyance n'est pas obligatoire pour un freelance sans salarié, mais c'est l'assurance la plus utile quand vos revenus dépendent de votre seule capacité à travailler. Elle couvre trois risques : l'arrêt de travail (indemnités journalières complémentaires), l'invalidité (rente) et le décès (capital ou rente pour vos proches). Les régimes de base sont plafonnés et, à 500 € par jour ou plus, l'écart avec votre activité est considérable.
- Prévoyance et mutuelle sont deux contrats différents.
- Trois risques : arrêt, invalidité, décès.
- Choisissez la franchise en fonction de votre trésorerie.
- Préférez une invalidité appréciée selon votre profession.
- Fiscalité : Madelin pour le gérant d'EURL, contrat collectif possible en SASU.
Et si demain vous ne pouviez plus travailler ?
Vous avez une bonne mission, un TJM confortable, peut-être un crédit immobilier. Tout repose sur une seule chose : que vous soyez en état de travailler. Un accident, une maladie, un épuisement, et le chiffre d'affaires tombe à zéro du jour au lendemain. La prévoyance existe pour ce moment-là.
À ne pas confondre : la mutuelle rembourse vos soins ; la prévoyance remplace vos revenus et protège vos proches. Elle ne couvre pas non plus la fin d'une mission : c'est le rôle de votre trésorerie (voir l'assurance perte de revenus).
Les garanties d'un contrat de prévoyance
| Garantie | Ce qu'elle verse | Point de vigilance |
|---|---|---|
| Indemnités journalières | Un montant par jour d'arrêt, après la franchise | Durée de franchise, plafond, mode de calcul (forfaitaire ou indemnitaire) |
| Frais généraux | Le remboursement de charges fixes de la société pendant l'arrêt | Liste des charges couvertes, durée maximale |
| Invalidité | Une rente si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou partiellement | Définition professionnelle ou fonctionnelle, seuils de déclenchement |
| Décès et rente éducation | Un capital ou une rente au conjoint et aux enfants | Désignation des bénéficiaires, montant adapté à la famille |
La fiscalité dépend de votre statut
- Gérant majoritaire d'EURL (TNS) : un contrat dit Madelin permet de déduire les cotisations dans la limite de 3,75 % du bénéfice plus 7 % du PASS, sans dépasser 3 % de 8 PASS, soit 11 534 € en 2026, mutuelle comprise.
- Président de SASU : le Madelin ne lui est pas ouvert. La société peut financer un contrat collectif et obligatoire, avec un régime social et fiscal favorable sous conditions et dans des limites, à faire valider par votre expert-comptable.
- Contrat individuel payé personnellement : pas de déduction, mais des prestations en principe non imposables lorsque les cotisations n'ont pas été déduites. À vérifier selon le contrat.
Le détail est dans mutuelle et prévoyance du freelance, et la comparaison avec le salariat dans prévoyance : portage ou société.
Quand souscrire
Avant d'en avoir besoin. Une pathologie déclarée après la souscription est en principe couverte ; une pathologie existante peut être exclue ou surtarifée. Le bon moment, c'est la création de la société ou le début de votre activité, puis une révision à chaque événement de vie : mariage, naissance, achat immobilier, hausse de revenus.
Freenside est là pour ça
Choisir une prévoyance seul, c'est comparer des notices de quarante pages. On vous aide à anticiper : lors du rendez-vous, un bilan de votre protection montre ce que vous toucheriez aujourd'hui en cas d'arrêt, d'invalidité ou de décès. Les conseillers assurance du réseau Freenside vous accompagnent ensuite, avec des couvertures négociées pour les freelances, sur la prévoyance, la mutuelle et les cyber-risques. Ce n'est pas un algorithme qui vous conseille : ce sont des experts humains, qui connaissent la vie de freelance sous tous ses aspects.
Questions fréquentes
La prévoyance est-elle obligatoire pour un freelance ?
Non, sans salarié elle n'est pas obligatoire. Elle l'est en revanche en portage salarial, où la convention collective impose un régime de prévoyance.
Quelle différence entre mutuelle et prévoyance ?
La mutuelle complète le remboursement de vos soins. La prévoyance verse de l'argent quand vous ne pouvez plus travailler, ou à vos proches en cas de décès.
Quelle franchise choisir ?
Celle que votre trésorerie peut absorber. Avec trois mois de charges de côté, une franchise de 30 ou 90 jours est envisageable ; sans réserve, une franchise courte est plus prudente.
Peut-on changer de contrat de prévoyance ?
Oui, mais un nouveau contrat implique souvent un nouveau questionnaire médical et parfois des délais d'attente. Ne résiliez l'ancien qu'une fois le nouveau accepté.
Ce guide donne des repères généraux selon les règles en vigueur à sa date de mise à jour. Il ne remplace pas un conseil adapté à votre situation : votre expert-comptable valide avec vous chaque choix.
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Comment choisir le bon niveau